首先认识贷款利率，房贷利率=LPR利率+加点BQ，LPR跟随央行每个月公布的LPR报价调整(也就说以前所说的基准利率)，2023年的LPR是4.3%，加点组成部分为：政策加点+个人加点。
政策加点：一段时间楼市太火，房价飙涨，中央想调控了，加点多一些，利率自然调高；楼市太冷，中央想刺激，则相反。
个人加点：签订房贷合同时，银行会考虑到你的征信、流水，评测你的经济偿债能力，如果你的信誉差、偿债能力差，就会多加一些，作为风险补偿。
申请贷款的时候，银行就确定了你的利率，每个人，每个时间段申请的利率都可能不同。
认识完贷款利率，就可以根据贷款年限和贷款金额计算利息了，值得关注的是:房贷的利息是按照剩余本金计算的，比如你贷款100w，年利率为5%，第一个月利息就是4166，假如第一个月你还了10w的本金和4166的利息，那么第二个月就按照剩余本金90w再算利息，依次类推。
最后选择还款方式，等额本金就是每个月还的本金固定不变，还的利息逐渐减少，每个月还的本金+利息逐渐减少；等额本息就是每个月还的本金逐渐增多，还的利息逐渐减少，但是每个月还的本金+利息固定不变；等额本金相当于在等额本息的基础上每个月提前还部分贷款。
到底选择等额本金还是等额本息呢？根据利息的计算方式，都是按照剩余本金计算利息，所以没有必要从利息多少的角度选择还款方式，因为你的剩余本金不一样，应该根据自己的情况做选择，一般情况下，如果你的收入减去日常开销，有较多剩余的财富，建议选择等额本金；反之选择等额本息，就这么简单。
